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[全澳] 干货分析:到底要不要提前支取养老金Super储蓄呢?

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 楼主| 发表于 2020-6-26 | 显示全部楼层

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美好的初心,可能会有事与愿违的结果。
(一)关于提前支取Super
由于新冠疫情的缘故, 今年3月22号,澳洲联邦政府宣布一个新政策,从4月20号起,新规定暂时允许个人分别在2019/20和2020/21财政年度从养老金储蓄(Superannuation)里分别提前支取最多$10,000澳币(总共可支取$20,000澳币),来用于解决疫情造成的经济困难。申请人只需满足至少以下一个条件:

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• You are unemployed (失业)5 {- {' z9 I/ P  S$ E; u
• You are eligible to receive a job seeker payment, youth allowance for jobseekers, parenting payment (including the single and partnered payments), special benefit or farm household allowance. (符合Job seeker/Jobseeker/Parenting/special benefit/farm household allowance福利要求。)
& R' y, p% v6 k, \3 I4 xOn or after 1 January 2020: (2020年1月1号或之后)
2 m1 c: Z3 s0 R0 D/ q/ n• You were made redundant (被企业裁员)
/ T' v, \! k' b. c+ W+ ~0 F; G• Your working hours were reduced by 20% or more (工作时间被减少20%或更多)- F2 Y) Q# {* a3 V1 l
• If you are a sole trader and your business was suspended or your turnover has reduced by 20% or more. (如果你是自顾人士,你的生意被迫停滞,或者营业额减少20%或更多)
6 j' q5 t- t" {. b(申请详情,请参考ATO网站
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(二)提前支取的Super用在哪了
可是,咨询公司AlphaBeta和illion对这次养老金政策做了一个研究调查,发现很多人提前支取自己的养老金的目的,并不是因为财务困难,雪中送炭,而是利用这次疫情政策自我享受。调查显示,64%的(Covid19提前支取)养老金被无节制的花在了赌博,酒,衣服,家具等非必要开销上,并没有起到雪中送炭的目的,反而让自己的退休金可能受到更多损失。
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与平时花销水平相比,人们在收到养老金补助后的两周内平均花销增加了$2,855。其中,14%用于减少债务。11.4% 用于赌博。信用卡和借记卡数据显示,平均提前支取$8,000养老金的人在收到养老金的前两周会多花$3,000左右的开销。
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虽说当下你可以提前支取养老金的钱,但是到退休时损失的也是你的钱。
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SuperRatings表示:如果一个人在接下来12个月内提前支取$20,000,按照当下的价值来看退休时的养老金额度,(如果支取人是25岁)退休时将失去$58,000, (如果是35岁)将失去$45,000, (如果是45岁)将失去$35,000。
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下图对比了$20,000今天的价值和以后的价值。(假设按2%的通胀率算,不包括投资增值部分)

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4 g2 b: R$ u1 H6 l2 W; v来源: SuperRatings.- b# t( B, B* R) |0 i' X1 `
(三)到底应不应该提前支取养老金储蓄呢?3 t7 X% b( }) k* n
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答案因人而异,但我的原则是:不到万不得已,不需要取出来,应该把养老金作为最后的应急方案。
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不可否认,如果你的养老金账户里面有足够金额额度,利用这个新政策可以让你的银行账户多了一笔钱,提供即时的财务援助。不但这笔钱不用交税,还不会影响到申请其他的社会福利。甚至你取出但用不完的额度,还能按每年的个人养老金供款额度重新放回养老金。
但是,从个人理财的角度,在考虑提前支取养老金时,还需要考虑以下几个问题:
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1. 是否有其他现金流应急方案?
一般来说,每个人都需要有三类账户:
– 必要开销Expense Account: 用于日常生活开销,衣食住行,水电煤气等。例如,日常交易型银行账户。
– 应急钱包Emergency Account:用于应对由于失业,受伤,意外等导致的财务危机。一般需要有个6到12 个月的生活开销。例如: 高利息的银行账户,对冲账户等。
– 财富创造Wealth Creation Account:用于钱生钱的账户,包括短期,中期,长期的分类来应对不同阶段的需求。养老金super就属于长期的投资账户,为退休后生活需求而预备。

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我们处在的新冠疫情时期,其实就是启用“应急钱包”账户的最佳时期,来应对燃眉之急的必要的开销,例如房租或贷款等。从投资的角度来看,为当下的财务需求,变卖长线投资的资产,是不合适的。特别是在市场不好的情况下,不仅会导致潜在资本亏损,还影响到很多养老金里的其他福利。 例如,养老金的税务减免政策和保险,保障功能等。
2. 是否考虑过养老金里的投资状态?
毋庸置疑,疫情期间,投资市场受到很大影响。特别当投资人都在评估新冠疫情所带来的影响时,全球金融市场在今年2,3月份都出现了大跌。尤其是股市受到冲击颇大,在第一季度(一月到三月份),澳洲股市跌幅23.4%,全球股市跌幅20%左右。但在三月以后,市场从低点才开始回调。 假如当时养老金里的投资是亏损状态,那么提前支取就意味着,亏损从账面变为现实,取出来的额度会错过市场回调的“列车”。

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有朋友可能会问:如果市场继续恶化,投资继续贬值,怎么办?
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其实,在市场波动时期,我们可以根据自己的风险偏好来对养老金账户做一些调整,来降低投资风险,同时也不完全离开市场,错过回调的“班车”:
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• 从“股权资产”转“债券”,降低投资风险。: J. r: ]3 V$ p+ [" x8 d
• 从“主动型”基金经理转“被动型”基金,降低投资成本。1 W$ u0 I2 I$ L2 ^3 C- v
• 从“传统资产”转向“另类投资“,多元配置,分散风险。

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如果您的养老金账户是个人养老金Personal Super或自管养老金SMSF ,这些都是很容易调整的。
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如果您的养老金是行业养老金Industry Super, 您可以试着调整默认的投资选项来应对当下的波动。例如,从”高增长型” High Growth选项 转向 “稳健型“ Balanced。
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3. 是否考虑过养老金里的保险状态?
澳洲政府引进了一条新优先考虑养老金会员利益的法案叫“Putting Members’ Interests First”。这条规定是为了那些拥有少数额度的养老金会员不用再付默认的人寿保险保费,让养老金可以获得最高的增长。
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今年4月1号开始,如果新会员是25岁以下,或者养老金额度在$6,000以下,养老基金将不再为会员自动申请默认人寿保险。对于现有的养老金会员,不管是什么年龄,只要养老金额度少于$6,000,默认保险将被取消,除非会员在今年4月1号之前确认要保留默认保险。
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这也意味着,对于养老金额度不多的会员,提前支取养老金有可能会间接影响到财富保障机制。而保险是财富管理的最后一道防线,就像是我们建立财富王国时的护城河。一旦护城河没有了,不但之前的努力付之东流,亡羊补牢更是于事无补。

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(四)更了解你的养老金
养老金本身的属性就是为了退休后生活而准备的长期投资结构。不在万不得已,不要轻易启用的理财神器。 这也是为什么一般我们把钱放进去,不到退休年龄或者不符合取款条件”condition of release”是不能取出的。不能取出的另一面是超强的税务福利,保障机制,和投资选择。

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最后,每个人都需要全面考虑自己的状况,做出最符合你切身利益的决定。

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(作者:刘梦麒,现任博满财富总经理/资深金牌双语理财师,擅长于财富保障和风险管理,Carnbrea联合家族办公室投资委员会成员,曾任职于澳洲四大银行Westpac和ANZ财富部。澳财网金融普及类节目 《理财麒谈》的撰稿人和主持人。
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一个有态度的亿忆网友
发表于 2020-6-26 | 显示全部楼层
这种说法真是可笑,人家的钱,爱怎么消费怎么消费,和你什么关系呢?皇上不急太监急。
一个有态度的亿忆网友
发表于 2020-6-26 | 显示全部楼层
赵海冰 Harbin Zhao 发表于 2020-06-26 17:40:494 n9 y/ z; U6 |8 I, w" c7 R
这种说法真是可笑,人家的钱,爱怎么消费怎么消费,和你什么关系呢?皇上不急太监急。

% r- b+ d& ^: @* P3 W* T" E话也不能这么说吧,分析一下利弊有什么坏处
一个有态度的亿忆网友
发表于 2020-6-26 | 显示全部楼层
樓主這個post不錯啊; Z! p$ {2 b( t# [# O" |  z
坦白說 我提取了然後 全放了offset account裡頭 1 H. }# ?9 w  S2 i# b: p& c
雖然目前還沒有壓力但是對明後年的經濟都不太樂觀
0 ?1 S9 i' X& |2 R5 F5 n2 l我個人認為取與不取 沒有對與錯 就每人想法不一樣
一个有态度的亿忆网友
发表于 2020-6-26 | 显示全部楼层
也可以自己管理养老金,比如投资股票等,也不建议取出来
一个有态度的亿忆网友
发表于 2020-6-26 | 显示全部楼层
赵海冰 Harbin Zhao 发表于 2020-06-26 19:25:21" v0 A: u" z, F; ]. |1 w3 l+ i0 o* V% R
这种说法真是可笑,人家的钱,爱怎么消费怎么消费,和你什么关系呢?皇上不急太监急。

( V0 T4 X8 N+ P) U1 J. g楼主提供大家一个专业的建议,这可不是管闲事儿
一个有态度的亿忆网友
发表于 2020-6-26 | 显示全部楼层
我想说,有压力有债务而且满足条件就取,然后记得pre tax contribution还回去,好过付债务利息而且能减低你的taxable income,因为自愿pre tax contribution只需要被抽税15%,基本比你的工资税低。而且你节约了债务利息。记得,千万千万要坚持还回去,你就当做正常的还款。不然你退休的时候钱真会差不少。
一个有态度的亿忆网友
发表于 2020-6-27 | 显示全部楼层
肯定是取出来划算。取出来存在房贷账户里抵扣利息。存里面会被扣管理费各种费。股市一跌养老金全没了。
一个有态度的亿忆网友
发表于 2020-6-27 | 显示全部楼层
这都能杠?
一个有态度的亿忆网友
发表于 2020-6-29 | 显示全部楼层
castback 发表于 2020-6-26 21:11, B8 X! H* A; D$ j  ]
我想说,有压力有债务而且满足条件就取,然后记得pre tax contribution还回去,好过付债务利息而且能减低你 ...
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ato在严打你这种行为
一个有态度的亿忆网友
发表于 2020-6-29 | 显示全部楼层
davidlhy1593239 发表于 2020-06-29 20:24:43' ]* E: w* ?3 D2 [; n( e2 c
肯定是取出来划算。取出来存在房贷账户里抵扣利息。存里面会被扣管理费各种费。股市一跌养老金全没了。

! g- c7 ~) }2 ?6 ^可以自己管理养老金
一个有态度的亿忆网友
发表于 2020-7-3 | 显示全部楼层
pompom 发表于 2020-6-29 18:47' R' v+ S7 }5 d+ J( @
ato在严打你这种行为
* j# @7 e! G" l! w
我满足申请条件就行,具体钱怎么花不关ato的事情。
一个有态度的亿忆网友
发表于 2020-7-3 | 显示全部楼层
pompom 发表于 2020-6-29 18:47; J8 l' t4 y# q/ ^. y9 A( p
ato在严打你这种行为
5 t0 Z& P8 Y2 G! f
不懂不要误导别人好吗
一个有态度的亿忆网友
发表于 2020-7-4 | 显示全部楼层
Withdrawing and recontributing your super
, |; {. ?( s' D; O9 I5 A" pYou should make sure you are fully informed and consider whether you need financial advice before you apply to access your super early.
' C, H2 e( O0 t& V7 [( Q; Z; g( o! z5 a. r
Withdrawing your super early and then recontributing that amount back into your super fund and claiming a personal super contribution deduction, can result in a range of tax outcomes.
- K8 I& V8 C( H$ {) s, s: V- f4 W
0 y; k+ w3 I* [Depending on your individual circumstances, this practice could also result in tax and superannuation implications including:+ ~. N6 ?( C$ ~3 X' L  V

  s( g4 }- ]& ~+ |5 z( PExcess contributions tax – you may need to pay additional tax if you exceed your concessional or non-concessional contributions cap5 a! d" g+ D' K
Contributions tax – concessional contributions made to your super fund are taxed at the 15% rate by your fund* a5 l  S/ h. {% s2 b: X+ p" j3 b1 A
impacting your eligibility for a super co-contribution
/ t' n; f7 ~3 s1 `, r) lDivision 293 tax – you may need to pay additional tax due to your income and personal super contributions.) L' x. t6 Z$ j/ B: a
To be eligible to withdraw an amount under the COVID-19 early release of super, the money released must be to assist you to deal with the adverse economic effects of COVID-19. If you withdraw an amount for the main purpose of recontributing the released amount as a personal super contribution to claim a tax deduction, you may no longer be eligible and be subject to tax consequences.
一个有态度的亿忆网友
发表于 2020-7-4 | 显示全部楼层
castback 发表于 2020-7-3 19:404 q- W& t- f4 D" u  [
不懂不要误导别人好吗

- L6 P2 j2 r; w我也回你2条,摘自ato
一个有态度的亿忆网友
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