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悉尼人注意:贷款新政出台 下周二起施!哭晕好多人

2018-04-13 来源:悉尼印象 阅读数 6351 分享

这两天,西太银行宣布了一个新的贷款政策调整,又一次牵动了大家紧张的神经。

自上周皇家银行委员会和澳洲审慎监管局(APRA)要求银行提高对贷款人的审核要求,尤其是家庭支出测算表(HEM)。

就在昨天,西太银行就一马当先,首先响应号召,宣布从下周二起,将家庭支出测算表中需要申报的消费项目从6类扩展到13类以上,同时要求银行员工和和贷款中介向潜在的贷款人说明情况。

而这一切都是因为两大机构认为现在澳洲的家庭负债压力太大,银行还在“豪放”的发放贷款,存在着太多漏洞,是时候补一补了,给太多没有相应还款能力的个人和家庭发放过高的贷款,这是要闹哪样,风险有点高啊,所以咱们得稳一点。

当然,根本上是为了防止银行员工或贷款经纪人,帮助客户办理欺诈性的贷款申请材料。

在这之前,贷款申请人只需要上报衣服和个人护理、食品杂货、医疗卫生、交通、保险、通讯媒体(电话、互联网、付费电视和媒体频道订阅)、休闲娱乐等基本的消费情况,而现在新增了自住物业及相关费用、儿童保育、教育、投资物业及相关费用和其他支出。

与此同时,西太银行还要求,对于其他费用支出,虽然贷款经纪人依然可以申报为0,但必须解释为什么这项费用不适合贷款申请。

此外,贷款申请人被强制要求提供租金、子女抚养费、担保和非担保的等其他负债项目的证明,而且距离指定提交日期不能超过六周,也是对瞒报债务和支出严防死守。

增加家庭支出项目到底有什么影响呢?

 首先,大家都知道,在我们向银行申请住房贷款,要填写一大堆文件,其中很重要的一点是评估你的还款能力。个人和家庭的还款能力,不仅取决于每个月能赚多少,更要看去除基本生活开销后,还能剩下多少钱,这些钱越多,意味着还款能力越强,银行自然更乐意借给更多的钱给你。

比如说,刚结婚的年轻夫妻,两个人的月收入有9000澳币,扣除基本支出4000澳币后,还有5000澳币的可用资金,但在生了孩子且收入没变的话,那么每个月可用的钱就只有3000了。如果每个月房贷有4000澳币,结婚前后的还款能力差别还是非常大的。

 那么问题来了,银行为什么要用家庭支出测算表判断你的消费情况的呢?

起初,根据2009年的《全国消费者信贷保护法案》,要求银行为贷款申请人进行还款能力评估的时候,也要为生活支出做补贴,然而澳洲审慎监管局(APRA)一直没给具体的标准,各大银行长期采用美国的亨德森贫困指数(HPI),即以2个家长和2个孩子的家庭为基准,针对不同的贷款申请人乘以相应的分数,以此确定不同家庭的消费情况,而这也让银行增加了过多的补贴支出。

直到2012年,联邦银行率先切换到家庭支出测算表(HEM),其他银行随后跟进,到目前大约3/4的房屋贷款的都是基于HEM来进行评估的。由于银行对这一标准审核的较为宽松,很多家庭甚至可以申请到超过其年收入5-6倍的购房贷款,而这也让一部分的人动起了小脑筋。

因为目前一半的房屋按揭贷款是通过贷款经纪人间接申请的,而银行又无法非常准确的估算贷款人的家庭开支情况,这就造成了很多间接申请的收入虚高、债务瞒报、资产高估等情况出现。

此外,由于像国民银行(NAB)引荐人制度的存在,只要向银行介绍贷款业务,引荐人就可以从银行得到贷款总额的0.4%作为佣金,有的甚至高达0.6%。而在此前,NAB就处理了多批违规操作的员工,西太银行也被指控只是有55名员工存在为家庭和个人的申请伪造证明材料。

所以此番西太银行的政策下来,势必在银行业和贷款圈引起一次不小的波澜,而其他银行也将逐步跟进,想要贷款也是越来越难了。

不过好消息是,因为大家的贷款额度被减少了,进而对于买房的需求也降低了,

在未来的一段时间里,房价会降下来了。

哈,说的好像我现在能买得起房子似的,赶紧回去搬砖去。

责任编辑:Quan

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