是选择只还利息，还是本息一起还呢？

“本息同还”是一种大家比较熟悉的还款方式，因此大家或许对于“只还利息”有着更多疑问，本文会着重为各位分析只还利息的特点，请大家根据自己的实际情况选择适合的还款方式。

本期讨论

选择只还利息是不是贷款多支付了利息？

能够一直欠着银行，钱只还利息吗？

只还利息有哪些优势？

只还利息的风险有哪些？

我适合哪种还款方式呢？

选择只还利息是不是

代表多支付了利息？

只还利息，顾名思义，就是借款人在一定期限内只偿还贷款所产生的利息，来达到短期降低还款额的目的。

假设利率不变且在不提前偿还本金的前提下，选择只还利息的总计还款数额要比选择本息同还高出很多。

能够一直欠着银行

钱只还利息吗？

只还利息可以每5年设定一次，并可以结合refinance和top up等方式更有效、合理的对进行管理。

在当前银行的只还利息的优惠年限到期后，可以换一家贷款机构再批一次30年贷款，前5年再选择只还利息，重复上述操作。不过现实上要考虑到借款人年龄增长，获得可持续收入的能力降低，所以很多贷款机构对于年龄较大的借款人会降低贷款年限。

只还利息有哪些优势？

01

可支配资金

减少最低还款额度是只还利息的最大优势。由于选择只还利息方式，投资者每个月只还利息部分即可，这样本金部分的钱不用提前交给银行，投资者可以用这部分钱投资或者消费，可支配资金增加。

02

税务优势

负扣税（Negative Gearing）的效果会更加明显.

投资房的利息支出可以用来抵税，增加借款人的账面亏损，从而获得更高的退税的额度。

但是这种方式要根据个人收入情况来进行综合考虑。

负扣税效果最大化

举例，客户拥有两套房产，其中一套自住（Owner Occupied），另外一套投资（Investment Property）可以规划将自住房借款比例挪到投资房，达到的效果是投资房按照 高 LVR 的标准借贷，自住房减小 LVR，从而投资房可以更大限度的利用负扣税来抵税。

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03

对冲账户

只还利息的同时，本金依旧可以通过对冲账户（Offset Account）达到减少本金的效果。

设立对冲账户的还款方式更加的灵活，首先不必按照还款的周期定期‘偿还’本金，只要随时把闲置的资金放在对冲账户中就可以达到‘偿还’本金的效果。对冲账户中的钱可以随时拿出来使用。

只还利息的风险有哪些？

只还利息在早期的现金流压力不是那么大，一旦过了只还利息的期限，贷款机构会要求本息同还。而且由于前期并未偿还本金，借款人的还贷压力骤然增大。

目前市面上的贷款产品，只还利息通常会比本息同还的利率高，倘若借款人的资金管理能力较弱且缺乏良好的消费习惯，只还利息的还款方式可能会使借增加很多额外支出。

相较而言，本息同还的方式更具有约束性，利于借款人管理自身的财务状况。

市场的波动对只还利息的还款方式影响更大。不少投资者依靠租金收益偿还月供，房产的增值来获取投资收益。

但如果房屋市场的发展并未如预期所愿，借款人将会面临现金流的压力以及被迫变卖物业的风险。如果有多套房产的投资者，其现金压力可想而知。

我适合哪种还款方式呢？

首先需要明确一点，每个借款人的情况各不相同，并不存在统一的答案。

在做决定之前，借款人应该了解各种贷款方式的风险和自身情况，以确保选择最适合自己的方式还款。

对于经济实力较强的自住房借款人来说，可以选择本息同还的还款方式，在同样贷款期限的条件之下，总的利息支出较少。

对于许多年轻的置业者来说，只还利息会减轻还款压力，避免付不起月供出现Default违约的情况。

但是对于许多投资者来说，投资的目的是用最少的资金和成本达到更多收益，因此只还利息对于投资者来说是更为明智的选择，而且在现金流上也会有更多充裕的资金。